26 ноября. В 2025 году вступает в силу Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Стандарт разработан в дополнение к нормам федеральных законов, нормативных актов Банка России и носит рекомендательный характер для кредитных организаций. Несмотря на это, он станет обязательным для исполнения и будет распространяться на договоры, заключенные после этой даты. Что нового он несет для жителей, девелоперов и банков — ИА PrimaMedia разбирается с юристом Юлией Толмачевой.
По словам эксперта, в основном меры направлены на то, чтобы обезопасить заемщиков с невысокими финансовыми возможностями — так, чтобы сократить риск потери ипотечных денег и самой недвижимости.
"Ожидается, что данный Стандарт сделает рынок кредитования еще более прозрачным и понятным для клиентов", — объясняет Юлия Толмачева.
Стандарт планируется ввести в два этапа.
На этом этапе вводится максимальный срок для всех кредитов не больше 30 лет. Договор будет заключаться на сумму не выше 80% от цены жилья. Первоначальный взнос, таким образом, останется на уровне 20%, как и сейчас.
Также оговаривается, что обязательный учет возраста заемщика, а именно: окончание срока кредита должен наступить раньше наступления пенсионного возраста заемщика.
Будет запрещено использовать в сумме первоначального взноса материальную выгоду от застройщика, банка или иных лиц при покупке предмета ипотеки.
"Речь идет, например, об "ипотечном кешбэке", который возвращается клиенту при покупке недвижимости. Ранее такой вариант применялся, как возможность купить жилье без первоначального взноса", — поясняет юрист.
Также на этом этапе прописано обязательное размещение денег на эскроу-счете. До этого банки могли размещать деньги клиентов на аккредитивах на длительный срок и таким образом дополнительно зарабатывать.
"Но аккредитивы не защищены системой страхования вкладов, эскроу-счета покрываются страховкой на сумму до 10 млн. руб. К тому же застройщик получает деньги с такого счета только после ввода дома в эксплуатацию. Эти условия защищают будущего собственника недвижимости", — объясняет Юлия Толмачева.
Вводится обязательное раскрытие заемщику всей информации в понятной и доступной форме. До заключения кредитного договора банки будут обязаны предупреждать о комиссиях и рисках.
Устанавливается запрет банкам получать вознаграждение от застройщика за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости.
Второй этап начинается со второй половины 2025 года. Так, к 1 июля 2025 года банки обязаны прекратить получение от заемщика вознаграждения
за установление пониженной процентной ставки (снижение платежей по обслуживанию долга) по договору ипотечного кредита.
Также банки обязаны компенсировать заемщику избыточно выплаченный объем пониженной ставки, если ипотека была погашена досрочно, и представить расчет полной стоимости кредита без учета пониженной ставки, перед тем как заемщик подпишет соглашение о пониженной ставке.
С 1 июля 2025 года банки не смогут предлагать заемщику платное снижение ставки по ипотеке. Информация обо всех условиях кредита станет прозрачной и полной. Так заемщик получит нужную информацию и сможет оценить, насколько выгоден ипотечный кредит.
"Следует отметить, что хотя Стандарт — это не закон, Банк России будет строго следить за тем, чтобы банки придерживались выработанных правил. Если практика покажет массовое отступление от регламентированных условий, то Банк России может инициировать внесение изменений в законодательную базу", — подчеркивает Юлия Толмачева.