13 ноября 2014. По данным Банка России на 1 октября 2014 года, общая ссудная задолженность по потребительским кредитам на одного жителя Бурятии составила 94,3 тысячи рублей, неплатежи на одного заемщика - 6,8 тысяч рублей. В то же время среднемесячная заработная плата в Бурятии на 1 июня 2014 года составляла 26,5 тысяч рублей, а среднемесячные расходы на душу населения - 19,4 тысяч рублей. Такая ситуация, по мнению директора института экономики и управления Бурятского государственного университета, кандидата экономических наук, профессора, заведующего кафедрой "Антикризисное управление, финансы и кредит" Забайкальского государственного университета, академика Международной академии реальной экономики и предпринимательства Виталия Бурова, сложилась от того, что при низкой производительности труда жители республики и страны в целом хотят жить так же, как и население тех стран, где производительность труда в разы выше. И, конечно, при большом предложении доступных кредитов заемщик просто не всегда рассчитывает свои возможности. "Жить нужно по средствам", - заявил в интервью корр. ИА UlanMedia Виталий Буров.
Несколько кредитов на одном заемщике - распространенное явление в Бурятии и других регионах России. Так, например, житель Улан-Удэ Алдар Цыренов выплачивает сразу несколько кредитов.
- У нас ипотека есть, плюс еще денежный кредит брал на себя. Ну и карты две кредитные. По кредитам нет просрочек, а по картам пару раз были. Почему? Да как-то не успевал вовремя рассчитываться, сейчас все нормально, - говорит Алдар.
Однако такая "ровная" ситуация с кредитами далеко не у всех жителей региона. У жительницы Улан-Удэ Ангелины Васильевой кредитная история началась с одной кредитной карты.
- Взяла карту "овердрафт", потому что-то денег не было погасить вовремя задолженность, оформила другую карту. Во многих банках их не глядя дают. А у меня еще кредит наличными был. И потом все как "снежный ком" начало расти: туда отдать вовремя с процентами, здесь погасить. Сейчас у меня шесть кредитов вместе с картами. Почти всю зарплату отдаю. Остается тысячи три рублей, их за коммуналку отдаю, и опять с карт снимать приходится, - рассказывает Ангелина Васильева.
На вопрос, почему банки выдавали ей кредиты, зная, что у нее есть задолженность перед другими банками, пожимает плечами.
- Не знаю я, это у них надо спрашивать, - говорит женщина. - Ну а как не брать-то? Цены посмотрите как растут - ни на что же не хватает. Конечно, плохо то, что сама себя загнала кредитами. Ну а теперь-то что делать? И кушать хочется, и платить надо за все. За квартиру, свет, бензин тоже деньги надо отдавать. Никто бесплатно не даст. Попробуй за воду или за свет не заплати - отключат. Эти вообще не церемонятся. Не платишь - будешь сидеть в темноте и холоде.
Вот и получается, что сами должники все больше средств тратят на оплату товаров и услуг первой необходимости, и все меньше остается на погашение ранее взятых кредитов.
Рано или поздно человек, имеющий несколько кредитов и не имеющий дополнительных доходов, может оказаться на "скамейке должников". И возможность рассчитаться с долгами, по мнению потребителей, только одна - взять новый кредит у банка, то есть перекредитоваться.
По данным Национального Банка Бурятии высокая закредитованность есть следствие нескольких факторов: низкие реально располагаемые доходы населения, ухудшение ситуации с занятостью, а также финансовая и правовая неграмотность.
Хотя некоторые специалисты кивают и на недобросовестность самих неплательщиков.
"Почему в конкретном регионе кредиты возвращают хуже, зависит от многих факторов: экономическая ситуация, стабильность доходов населения, принципы работы местных коллекторских агентств, культурные особенности и привычки людей в регионе. При этом и хорошие, и плохие привычки распространяются как эпидемия. К примеру, если вы видите, что ваш сосед не возвращает заем, и в связи с этим не испытывает никаких проблем, то и у вас желание платить по кредиту сразу пропадает", — цитирует "РБК" председателя правления ОТП Банка Георгия Чесакова.
Кредитный "тромб" экономики
Как ранее сообщало ИА UlanMedia, министр экономики Бурятии Татьяна Думнова в ходе круглого стола сказала, что, несмотря на стабильные экономические показатели по средней заработной плате, население продолжает жить в долг.
- Эта проблема является своего рода "тромбом" для экономики. Закредитованность населения - это резонансный индикатор, который определяет степень долговой нагрузки или, другими словами сказать, более резко, долговую кабалу населения. Это индикатор, который определяет, насколько видны замедления в экономике, — отметила министр. - Сказать, что экономика республики находится в стагнации, я не могу, экономика республики сегодня развивается. Когда мы говорим о закредитованности населения, то прежде всего должны видеть причину, и причина вся в том, каковы доходы населения в Бурятии.
По словам Думновой, Бурятия не относится к регионам с низким уровнем жизни - средняя зарплата сегодня составляет 27 тысяч рублей.
Однако в ходе круглого стола депутат горсовета Улан-Удэ Николай Будуев высказал мнение, что проблему специалисты ищут не там.
- Сейчас все понимают, что мы, возможно, находимся на пороге массового дефолта населения по кредитам. У нас у всех есть знакомые, которые взяли по несколько кредитов, и сейчас у них объем денег, которые они платят за кредит выше, чем их доходы, — отметил депутат. - В проблеме перекредитованности виновато само население. Да, отчасти может быть оно так и есть - люди у нас неграмотные и так далее. Но у нас народ живет в тех условиях, в которых живет. У нас сейчас в Бурятии в два раза выше, чем в других регионах оплата ЖКХ — это одна из причин бедности региона.
Кредитный "денежный карман" населения, или видимость экономического роста
И все таки, почему возникла такая ситуация? Чем же грозит перекредитованность населения финансовой системе в целом, и как среднестатистическому заемщику "исправить" ситуацию с большим числом кредитов и неподъемными суммами по кредитам? С этим вопросом мы обратились к директору института экономики и управления Бурятского государственного университета Виталию Бурову.
- Если просто очень говорить, то есть несколько аксиом. Первая аксиома: в рынке количество товара должно быть равно количеству денег. Деньги зарабатываются производительностью труда. Чем лучше мы работаем, тем больше мы должны получать денег, - пояснил эксперт. - Вторая аксиома: темпы роста производительности труда всегда должны быть меньше темпов роста денежных доходов населения. То есть если мы с вами сегодня 100 столов сделаем, а через полгода 200 столов, то заработная плата не имеет права повышаться в два раза, а только в 1,7 - 1,8 раз, потому что инфляция "съедает" деньги. При этом производительность труда у нас (в России - ред.) меньше в 4,6 раз, чем в Японии, Америке и Евросоюзе. При этом мы хотим жить хорошо как Европа, как Америка. Но если мы работаем хуже, разве можем мы жить как они? Следующий момент — экономика социально ориентированная, бюджет. Вся наша экономика приносит в бюджет деньги. И этот бюджет тратится на социально экономические программы, на повышение пенсий, на здравоохранение, зарплаты повышаются и так далее. Наша точка зрения, моих коллег: бюджет не должен быть социально ориентированный направлен, а должен направляться на модернизацию экономики. Тогда производительность труда увеличится, и денег получит то же здравоохранение еще больше.
- Пример: мы с вам открыли магазин по продаже, к примеру, сапог. Когда он у нас будет процветать? Когда у нас будет спрос на наш товар, - продолжает директор института. - Если человек к нам не идет, не покупает — мы банкроты, закрываемся. Спрос на всю экономику, на все производимые товары и услуги в России да и в остальном мире рассчитан на 70%-75% населения. Если население покупает, экономика развивается. А у населения два карман - денежных, маленький и большой. Маленький - это ваша средняя зарплата, это пенсия, это стипендия. У кого-то больше, у кого-то меньше. В первую очередь тратится на проезд, еду, лекарства, одежду, коммунальные услуги. Если вы умудряетесь еще ипотеку платить, то у вас еще что-то остается, но вас уже зажало. А есть большой карман, где есть четыре вида кредитов: ипотечный, авто, целевой и потребительский - самый дорогой. Когда вот эти кредиты раздают населению, они бегут покупают, и экономика начинает развиваться, то получается мультипликативный эффект. Вот, если вы покупаете квартиру, вам окна нужны, обои, линолеум, сантехника, мебель. И вот если этих кредитов стали выдавать меньше, и стали покупать меньше. Соответственно, пошло сокращение рабочих мест, объемов производимых товаров и так далее.
Более 90 тысяч рублей кредитов приходится на жителя Бурятии при зарплате 26,5 тысяч рублей, Тематическая иллюстрация. Автор фото: сайт ИЭУ БГУ
Выдача кредитов - это бизнес
Закредитованность населения, по мнению директора Института экономики и управления, является следствием того, что при низкой производительности труда люди хотят жить так же, как в тех странах, где производительность труда выше в разы. А для банков выдача кредитов — это их хлеб. Это, по мнению Виталия Бурова, чревато тем, что равновесие в пропорции деньги-товар нарушается, что ведет к инфляции и взлету цен на товары.
- Пошла закредитованность, потому что для банков бизнес - это выдача кредитов. Они все равно должны их выдавать, и они упрощают, упрощают условия. Сначала выдавали Иванову, у которого один миллион рублей зарплата в год, но Ивановы закончились. Пришла Петрова - 800 тысяч, Сидоров - 400 тысяч. А потом уж стали выдавать, лишь бы выдавать. Они (банки - ред.) программный продукт сделали потребительский - берите что хотите. Они же не могут остановится, и получается, мы сами себя загнали в угол. То есть работаем хуже, хотим жить как все европейцы, кредиты нам выдают. А у человека чисто антропологический фактор: вот они деньги лежат, он тут же берет и теряет голову. И чаще всего кредиты-то не эффективные. То есть, можно взять машину за 300, но нет, давай дорогую за 700-800. Квартиру однокомнатную? Нет, давай двух-трехкомнатную. И человек забывает ощущение, что за кредиты надо платить, делает ряд ошибок и "влетает", - сказал Виталий Буров.
- То есть банки предлагают крючок, человек берет и не рассчитывает. Это я к равновесию товарно — денежной пропорции. Кучу кредитов вам дали, и пропорция нарушилась. Товаров осталось столько же , а денег больше стало. Когда денег много, пошла инфляция. Что нужно сделать, чтобы пропорции выравнялись? Или деньги у нас забрать, или увеличить цену на товар. За счет курса доллара (мы импортное все покупаем) увеличивается цена на товар. Это периодически происходит. Вот и вся экономика. То есть постоянно будет кредитоваться население, постоянно будут у нас "не возвраты", - рассказывает Буров.
Доходы росли быстрее, чем производительность труда
При большом объеме денежной массы и низкой производительности труда экономика неизбежно пойдет на спад и, возможно, подойдет к стадии рецессии.
- Денег становится все больше, мы эти деньги не заработали, производительность слабая, экономика в спад идет, скоро, возможно, даже рецессия наступит, то есть отрицательные темпы роста, а значит "очистится" все, оздоровится общество и экономика опять пойдет вверх. Потом опять наступит это же. Постоянно такое будет, - объяснил Виталий Буров.
Чтобы не попадать снова в замкнутый круг закредитованности, стагнаций, рецессий, подъемов и спадов, по мнению эксперта, бюджет нужно направлять на модернизацию экономики.
- Во-вторых, производительность труда нужно повышать. У нас все последние годы доходы росли быстрее, чем производительность труда. Нельзя этого делать. Третий момент — банки должны выдавать кредиты надежным заемщикам. Ну и сами заемщики, конечно, должны рассчитывать свои силы, - считает эксперт. - У банков есть понятие ставки рефинансирования. ЦБ выдает всем банкам под 7- 8,25%. Мы все получаем кредиты у банков под минимальные 14%, потребительский кредит до 50 % и еще больше. Вот это называется маржа огромная. Она страхует часть не возвращенных кредитов. Это неправильно. С другой стороны, банки покупают очень много денег за рубежом. Там они берут под 2-5%. Тоже маржа очень большая, - говорит Виталий Буров.
Обычному жителю Бурятию, у которого очень много кредитов, или кредиты на сумму, которая превышает его доходы, директор института советует объявлять себя банкротом, продавать квартиру, расплачиваться.
- Ну что я могу сказать? Они сделали сами эти ошибки. Потребительские кредиты - самые дорогие. Люди должны сами изучать экономику. Начинать разбираться, хоть маленько, и детей своих приучать к экономии с самого рождения. И надо жить по средствам. Если человек "попал", нужно снижать неэффективные расходы. Простую еду кушать, одежду штопать, сапоги ремонтировать. В крайнем случае машину можно продать, расплатиться, и потом постепенно уже опять подниматься, - говорит Буров.
ССЫЛКИ ПО ТЕМЕ:
"Раздолжнители" обещают избавиться от кредита, а потом обирают до нитки жителей Бурятии
Кредиты населения — это тромб экономики — министр экономики Бурятии Татьяна Думнова