Программа "Семейная ипотека" стала одной из главных мер поддержки семей с детьми в России, говорится в совместном исследовании аналитиков "Домклик" (6+) и ДОМ.РФ (6+), приуроченного ко Дню семьи, любви и верности, который отмечался 8 июля. За всё время реализации программой воспользовалось около 624 тысяч семей с детьми, общая сумма кредитов превысила 2,4 трлн руб. Лидером по выдаче "Семейной ипотеки" является Сбербанк — на него пришлось более половины всех кредитов. Об этом сообщает ИА IrkutskMedia со ссылкой на пресс-службу Байкальского банка Сбербанка.
Жилищный вопрос и господдержка семей с детьми
Поддержка семей с детьми — приоритет демографической политики государства. Большинство семей с детьми нуждается в улучшении жилищных условий. По данным опроса ДОМ.РФ и ВЦИОМ, такую потребность испытывают 10,5 из 19 млн семей с детьми (55%). Половина из них планирует сменить жилье, а треть не может себе этого позволить.
По данным соцопросов, для многих жилищный вопрос — принципиальный при принятии решения о рождении детей — 27,3 млн человек репродуктивного возраста (46%) откладывают рождение детей на пять и более лет. Ключевые причины — материальная необеспеченность и стесненные жилищные условия.
Для решения этих проблем в начале 2018 года правительство Российской Федерации запустило программу "Семейная ипотека" по льготной ставке 6%.
В результате ипотека для семей, у которых рождаются дети, стала доступнее: ежемесячный платеж по ней на 20-30% ниже, чем в среднем по рынку. При этом "Семейную ипотеку" можно совмещать с другими мерами господдержки: материнским капиталом, налоговыми вычетами, выплатой многодетным семьям 450 тысяч рублей на погашение ипотеки и так далее.
За пять лет "Семейная ипотека" стала значимым инструментом поддержки семей с детьми: она позволяет расширить жилплощадь, что, в свою очередь, создает предпосылки к улучшению демографической ситуации. Программа одновременно поддерживает спрос на новостройки, стимулируя рост строительной отрасли.
Трансформация "Семейной ипотеки"
С 2018 года программа гибко изменялась, что позволило большему числу семей улучшить жилищные условия. В течение пяти лет программа "Семейная ипотека" модифицировалась с учетом изменения экономических условий. Это позволило увеличить ее охват и повысить доступность жилья для российских семей.
После расширения программы на семьи с двумя несовершеннолетними детьми с 1 января 2023 года выдача "Семейной ипотеки" кратно выросла и достигла максимума — 88,6 тысячи кредитов во втором квартале 2023 года. В результате среднемесячная выдача "Семейной ипотеки" (25,1 тысячи кредитов за первое полугодие 2023 года) впервые превысила выдачу "Льготной ипотеки" (23,1 тысячи кредитов).
За все время реализации "Семейной ипотекой" воспользовались около 624 тысяч семей с детьми, общая сумма кредитов превысила 2,4 трлн рублей. При этом значимость "Семейной ипотеки" для рынка непрерывно росла: если в 2019 году доля программы в общей выдаче ипотеки составляла 4%, то в первом полугодии 2023 года она достигла порядка 20%.
Лидером по выдаче "Семейной ипотеки" является Сбербанк. За весь период действия программы банк предоставил 323 тыс. кредитов на 1,2 трлн рублей. — чуть более половины всех выдач.
Треть выдачи "Семейной ипотеки" пришлась на ЦФО, наибольшее распространение программы — в СЗФО
География выдачи "Семейной ипотеки" крайне широкая, при этом ее основная часть (76% от всех выдач за 2018 — первое полугодие 2023-го) сконцентрирована в европейской части России: в Центральном (31%), Приволжском (20%), Северо-Западном (14%) и Южном (11%) федеральных округах. Это во многом обусловлено региональной структурой многоквартирного строительства: на ЦФО, ПФО, СЗФО и ЮФО приходится около 80% строящегося жилья.
Наибольшей популярностью "Семейная ипотека" пользовалась в столичных регионах: на Москву и Московскую область пришлось по 11% всех выдач за 2018 год — первое полугодие 2023-го, на Санкт-Петербург — 8%.
По уровню проникновения "Семейной ипотеки" (отношения количества предоставленных кредитов по "Семейной ипотеке" к общему числу семей с детьми до 18 лет) лидируют следующие федеральные округа:
● Северо-Западный — 2,4%;
● Уральский — 2,1%;
● Центральный — 1,8%.
В целом по России уровень проникновения чуть ниже — 1,0%. Доля "Семейной ипотеки" в общем объеме ипотечного портфеля составляет около 16%.
Большинство кредитов по "Семейной ипотеке" выдается на квартиры в новостройках, растет популярность ИЖС.
Продуктовая структура выдачи "Семейной ипотеки" практически не менялась. Почти все кредиты выдавались на квартиры в новостройке: 79% из них приобретались на этапе строительства с 2018 по 2022 год, еще 19% — после ввода в эксплуатацию.
Вместе с тем растет спрос семей на индивидуальные дома: за четыре месяца 2023 года по "Семейной ипотеке" на ИЖС выдано 4,4 тысячи кредитов (в два раза больше к четырем месяцам 2022 года), на готовые дома — 3,7 тысячи (в 7 раз больше). Однако доля таких кредитов пока остается невысокой: на ИЖС пришлось 5% выдач за четыре месяца 2023 года, на готовые дома — 4%.
Как менялись площадь и комнатность квартир, приобретаемых по "Семейной ипотеке"
Динамика изменения распределения квартир, приобретенных в ипотеку, по комнатности (%) за период действия программы "Семейная ипотека". Цифрами в рамках обозначено медианное значение площади проданных квартир (кв. метров).
За время действия программы "Семейная ипотека" параметры приобретаемых по программе квартир (площадь и количество комнат) претерпели ряд изменений.
Выросла доля однокомнатных квартир, а доля трехкомнатных, наоборот, снизилась. В первый год после запуска программы доля однокомнатных квартир в общем количестве выдач составляла около 35%. Примерно столько же составляли двухкомнатные и трехкомнатные квартиры — 33% и 30% соответственно. В 2023 году картина иная: процент однокомнатных квартир в общем количестве выдач превышает 40%. Прирост доли произошел в основном за счет снижения сегмента трехкомнатных квартир: за пять лет процент упал до 20% (за 5 лет — на 10%). В то же время медианная площадь покупаемых квартир поменялась незначительно — изменение не превышает двух кв. метров.
По данным за первый квартал 2023 года, параметры покупаемых квартир, следующие: однокомнатные — 36 кв. метров, двухкомнатные — 57 кв. метров, трехкомнатные — 78 кв. метров.
Портрет заемщика по "Семейной ипотеке" в 2023 году
Аналитики "Домклик" изучили ипотечные сделки Сбербанка, заключенные с начала 2023 года, и для каждого федерального округа РФ определили основные характеристики заемщиков.
По данным о заключенных ипотечных сделках Сбербанка, в 2023 году заемщик по программе "Семейная ипотека" обладает следующими характеристиками. Возраст — 35 лет, большинство (53%) воспитывает двоих детей, имеют относительно высокий доход, доля ИЖС в общем количестве выдач составляет 8,3%.
За время действия программы средний (медианный) возраст заемщика вырос с 33 до 35 лет. Сейчас возраст среднестатистического заемщика по "Семейной ипотеке" выше, чем по программам "IT-ипотеки" и "Дальневосточной ипотеки" — 33 года, но ниже, чем по программе "Льготная ипотека" (она же "Господдержка") — 37 лет.
В целом, динамика среднего (медианного) месячного дохода заемщика по программе согласуется с динамикой доходов россиян — данные "СберИндекс" (6+). В обоих случаях за последние пять лет произошло существенное увеличение медианной заработной платы примерно на 60%.
Отдельно стоит выделить аномальный скачок во втором квартале 2022 года, обусловленный периодом повышенной экономической неопределенности. Тогда на ипотеку решались в основном состоятельные россияне.
В материале упоминаются услуги ПАО "Сбербанк".
